México está avanzando a pasos agigantados en el ámbito de los pagos electrónicos, la banca en línea y el comercio digital, pero la confianza de los usuarios aún se enfrenta a un gran obstáculo: el fraude. A pesar de que 8 de cada 10 mexicanos se sienten capaces de protegerse en internet, las estafas siguen siendo una parte frustrante de su experiencia con las transacciones digitales.
Un estudio regional de Mastercard, realizado en octubre de 2025 en 12 países de América Latina y el Caribe con 3,577 adultos, revela que para muchos consumidores, el fraude y las estafas son la principal fuente de frustración al realizar pagos o compras en línea. Además, una gran cantidad de usuarios reporta haber recibido intentos de estafa a lo largo del año.
Por qué el fraude frena la confianza en pagos digitales
Cuando el usuario siente que puede perder dinero o datos con un solo clic, reduce el uso de banca digital y compra online. La confianza no depende solo de la tecnología, sino de prevención, respuesta rápida y educación digital.
Un ecosistema en crecimiento… que también atrae más ataques
La adopción de transferencias y pagos digitales ha crecido de manera masiva. Por ejemplo, Banco de México informa que millones de personas ya utilizan SPEI, y hacia el último trimestre de 2024, aproximadamente 73.5 millones de personas realizaron al menos una operación en este sistema. Al mismo tiempo, el volumen de operaciones sigue en aumento.
SPEI y el aumento de transacciones: más oportunidades de riesgo
Este crecimiento es una excelente noticia para la inclusión y la eficiencia, pero también amplía la “puerta” para ataques.
Ataques más habituales: phishing, llamadas y suplantación
El phishing, las llamadas fraudulentas, la suplantación de identidad y los engaños por mensajería se vuelven más lucrativos a medida que hay más usuarios y más transacciones cada día.
¿En quién confían más los usuarios (y por qué es importante)?
El mismo estudio destaca un punto clave: cuando se trata de proteger su dinero y datos, los usuarios tienden a confiar más en las instituciones financieras y en la infraestructura de pagos.
Confianza en bancos e infraestructura de pagos: qué significa
Esta percepción es crucial, ya que la confianza es lo que determina si una persona se siente motivada (o no) a utilizar la banca móvil, SPEI, CoDi o a realizar compras en línea de manera habitual.
Estafas más comunes y el nuevo factor IA
Las estafas más comunes siguen siendo las mismas de siempre: enlaces de phishing, llamadas engañosas, “soporte técnico” falso, cargos simulados y suplantaciones para robar accesos o autorizar transferencias.
Sin embargo, hay un nuevo ingrediente en la mezcla: contenido falso generado por IA (audios, imágenes, textos y deepfakes) que hace que el engaño parezca más real y disminuye las señales de alerta. Según encuestas globales de Mastercard, una parte significativa de la población admite que cada vez es más difícil distinguir entre lo auténtico y lo fabricado, y muy pocos se sienten realmente seguros al detectar amenazas generadas por IA.
Por qué las pymes enfrentan más desafíos
El fraude no solo afecta a la víctima directa; también altera los hábitos de consumo. Después de una mala experiencia, muchos consumidores optan por volver a lo “seguro” y prefieren comprar solo en grandes comercios o marcas conocidas, lo que puede dejar a los negocios pequeños en desventaja si no refuerzan su seguridad, reputación y atención al cliente.
El efecto “me voy a lo seguro”: impacto en comercios pequeños
Esto crea un círculo difícil: el cliente, por miedo, evita tiendas pequeñas aunque sean legítimas, y acaba concentrando sus compras en plataformas grandes. Para una pyme, no basta con “ser legal”: tiene que demostrarlo con señales claras de seguridad, atención rápida y transparencia para no perder confianza a la primera.
Medidas que ya están promoviendo un mayor control (MTU)
En México, se han tomado medidas para mitigar el impacto del fraude en la banca digital. Un ejemplo es el Monto Transaccional del Usuario (MTU), un límite configurable para operaciones digitales que varios bancos implementaron a partir del 1 de octubre de 2025.
Cómo funciona el MTU y desde cuándo se implementó
En pocas palabras: es un “tope” de dinero para tus transferencias y movimientos desde canales digitales. Si alguien te roba el acceso, no puede hacer transferencias enormes de golpe (o al menos se le complica mucho). Lo ideal es que el usuario revise su MTU en la app o banca web y lo ajuste a un nivel razonable para su uso diario.
Recomendaciones prácticas para usuarios y comercios
Checklist rápido para usuarios (banca y compras online)
- No accedas a través de enlaces de SMS/WhatsApp/correo: abre la app del banco directamente.
- Activa la autenticación de dos factores (2FA) y las alertas de movimientos; revisa las notificaciones, no solo los estados de cuenta.
- Desconfía de mensajes urgentes: “último aviso”, “cargo retenido”, “verifica ahora”.
- Si te piden códigos, tokens o que “confirmes” una operación: cuelga y llama tú al número oficial.
Checklist rápido para pymes (pagos, accesos y protocolos)
- Es fundamental reforzar la verificación en los pagos, utilizar contraseñas robustas junto con la autenticación multifactor (MFA), y ofrecer capacitación sobre cómo evitar el phishing.
- También es importante establecer protocolos claros para cambios sensibles, como cuentas, CLABE, reembolsos y accesos administrativos.
- Mantener una comunicación clara y rápida con los clientes en caso de incidentes es clave: esto ayuda a reducir el pánico y a proteger la reputación del negocio.
La CONDUSEF enfatiza la importancia de adoptar hábitos básicos para realizar compras seguras, como no compartir datos, verificar los sitios web y cuidar los dispositivos, ya que gran parte del fraude se basa en errores humanos más que en sofisticados “hackeos”.
Fuentes consultadas
- Mastercard (América Latina y el Caribe), comunicado/estudio regional de ciberseguridad (encuesta octubre 2025, 3,577 adultos, 12 países).
- Banco de México, informe sobre infraestructuras/sistemas de pago (dato de usuarios SPEI en 4T 2024).
- CONDUSEF, recomendaciones de compras seguras y materiales divulgativos sobre fraude/ciberfraude.
- Implementación del MTU (referencias públicas y bancarias).
- Contexto adicional en prensa sobre el estudio y hallazgos en México.
